연금저축 vs IRP 공통점과 차이점

 

 

 

 

 

연금저축과 IRP는 모두 내가 경제활동을 할 수 있을 때 미리 노후를 준비하는 전용 계좌입니다.

 

시중에는 다양한 금융사들의 연금상품이 있지만, 우리가 증권사에서 선택할 수 있는것은

 

[연금저축]과 [IRP] 이 두가지입니다.

 

 

 

 

 

연금저축과 IRP는 90%정도가 비슷한 계좌입니다.

 

둘다 나의 노후를 시장에 넣어 투자를하고,

 

손실리스크를 감수하면서 장기간 더 크게 불리겠다는 동일한 목적을 가지고 있습니다.

 

또한 투자처를 직접 고를 수 있고, 지속적인 관리가 필요하다는 점도 같습니다.

 

 

그리고, 연금저축과 IRP는 세액공제 한도를 공유합니다.

 

연금저축과 IRP를 합쳐서 1800만원 까지만 납입이 가능하고,

 

연금저축은 연말정산 시 최대 400만원 13.2%~16.5% 세액공제

 

IRP는 연말정산 시 최대 700만원 13.2%~16.5% 세액공제

 

즉, 연금저축과 IRP계좌 합쳐서 세액공제를 받을 수 있는 한도는 700만원의 13.2%~16.5%입니다.

 

그래서 대부분 사람들이 연금저축에 400만원, IRP 계좌에 나머지 300만원을 넣곤 합니다.

 

 

 

 

 

*단 여기서 최대 700만원의 13.2%~16.5%인 92.4만원~115.5만원은

연말정산 시 공제되는 금액이지 그냥 돈을 준다는 뜻이 아닙니다.

 

(많은 유튜버나 블로거들이 연금저축은 무조건 최대한 하는게 이득이다,

돈을 돌려받으니 1년에 100만원씩 공짜로 얻는것과 같다는 말을 듣고

오해하시는 일 없으시길 바랍니다)

 

 

 

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그럼 차이점을 알아볼까요?

 

1.연금저축 (자본시장법)

 

노후자금을 펀드에 투자하면서 모을 수 있는 증권사의 대표적인 연금대비용 계좌입니다.

 

연금이라는 이름이 붙은 많은 상품중에서 반드시 [연금저축] 이라는 네 글자가 들어있어야합니다.

 

(연금보험이나 변액연금은 연금저축 계좌가 아닙니다!!

 

연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드, 개인연금저축, 연금저축계좌 처럼

 

[연금저축]이라는 글자가 들어가있어야 합니다.)

 

1)연금저축은 누구나 만들 수 있습니다. 

(갓 태어난 아기의 계좌를 개설해서, 부모님이 자녀의 연금저축을 미리 준비할 수 있습니다.)

 

2)연말정산 시 최대 400만원 한도로 세액공제가 가능합니다.

 

3)연금저축 계좌에 돈을 넣고 [현금 / 연금펀드 / ETF] 세가지 형태로 저축할 수 있습니다.

 

 

 

 

4)위험자산(주식형자산) 최대 100%

 

5)계좌해지를 하지 않고 출금이 가능합니다.

(세액공제를 받지않았다면 바로 출금 /

받았다면 16.5%기타소득세 떼고 출금 /

불어난 수익금도 16.5% 기타소득세 떼고 출금)

 

즉, 자신의 나이와 상관없이 계좌해지 없이 출금가능

 

6)담보대출이 가능합니다.

 

 

 

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2.IRP (근로자퇴직급여보장법)

 

Individual Retirement Pension의 약자로, 개인형 퇴직연금 이라고 합니다.

 

퇴직연금 삼총사라고 할 수 있는 DB / DC / IRP 중 하나인데요

 

1)IRP는 소득이 있는 사람만 만들 수 있습니다.

(근로소득자, 사업소득자, 프리랜서)

(개설 후 소득이 없어지더라도 IRP 계좌는 사라지지 않습니다.)

 

2)연말정산 시 최대 700만원 한도로 세액공제가 가능합니다.

 

3)IRP 계좌에 돈을 넣고 [예금 / RP / ELB / 국고채 / 회사채 / 펀드 / ETF / ELS / 리츠]의 형태로 저축할 수 있습니다.

(현금상태로 둘 수 없고, 반드시 위 상품중 하나를 매수해야 합니다.)

 

4)위험자산(주식형자산) 최대 70%

 

 

 

 

5)계좌를 해지하지 않는 한 출금가능한 조건을 충족하기 어렵습니다.

-무주택자의 주택구입

-무주택자의 전월세 보증금

-근로자 및 부양가족의 6개월 이상 요양

-근로자의 파산선고

-근로자의 개인회생

-천재지변

(매우 빡쌘 조건입니다...)

 

6)담보대출이 불가능합니다.