4세대 실비보험 전환하면 안되는 사람은?

2021년 7월부터 4세대 실비보험 판매가 시작되었습니다. 4세대 실비보험의 가장 큰 장점 중 하나는 저렴한 보험료입니다. 하지만 보험료가 저렴하다고 해서 모든 사람에게 좋은 것은 아닙니다. 보험상품이 꼭 필요한 것은 맞지만 나에게 적합한 보험상품을 가입하는 것이 중요하듯, 4세대 실비로 전환하면 오히려 손해를 보는 사람이 있습니다. 

 

기존 실비보험에서 4세대 실비보험으로 전환할 시

손해를 볼 수 있는 사람들은 다음과 같습니다.

 

> 과거 / 현재 근골격계 질환자

> 다수의 비급여 치료 이력이 있는 사람

> 짧은 만기(20~30세)의 실비보험 가입자

> 40대 이전 저 연령의 가입자

입니다.

 

 

1. 과거 / 현재 근골격계 질환자

근골격계 질환은 허리, 어깨 질환 등을 의미합니다.

생명에 위험을 준다기보다,

일상생활에서 흔히 발생하고

재발이 잦은 질병군입니다.

 

크게 신경을 쓰며 치료받는 질병이 아니기 때문에

근골격계 질환으로 인한 과거 치료 이력을

기억하시는 분들이 많지 않습니다.

 

게다가 4세대 실비보험 전환 가입 시에도

근골격계 치료 이력이 고지사항에 해당하지 않기 때문에

줄어드는 보험료만 생각하고

근골격계 질환에 대한 고려 없이

4세대로 전환하는 경우가 발생할 수 있습니다.

 

금감원 자료에 따르면,

1~3세대 실비 보험금 청구에서

근골격계 질환이 상위 질병 항목 군으로

자리하고 있습니다.

 

도수치료, 체외 충격파 등 비급여 치료들과

밀접한 연관성이 있는 질병으로

보험사에서 큰 손해를 보고 있다고 판단,

 

 

 

이번 4세대 실비보험에서는

자기 부담금 및 공제금 인상과 더불어

보상받을 수 있는 횟수에 대한 기준이

까다로워졌습니다.

 

따라서 과거나 현재 근골격계 질환으로

치료를 받았거나 받고 있다면

4세대 실비보험 전환을 

좀 더 신중하게 고려할 필요가 있겠습니다.

 

2. 많은 수의 비급여 치료 이력이 있는 경우

도수치료와 관련된 추가 조항뿐만 아니라

'비급여 보험료 차등제'가

기존 실비와 4세대 실비보험의 주요 차이점입니다.

 

과거 실비보험은 보험금을 보장한도까지 

모두 채워서 청구를 하더라도 

보험료 할증이 없었지만,

 

4세대 실비보험은 일정 기간 동안의 청구액을 계산해

구간에 해당하는 할증률이 적용되어

보험료가 오르게 됩니다.

 

 

 

할증되는 금액이 전년도 납입액의 10~20% 수준이라면 

4세대 실비 전환 시 줄어든 보험료가 있으니

부담 없이 납득할만한 수준이지만

 

*비급여 보험료 차등제(할인/할증)

구분	1단계 (할인)	2단계 (유지)	3단계 (할증)	4단계 (할증)	5단계 (할증)
할인/할증률	-a%	-	100%	200%	300%
비금여 지급보험금	없음	100만원 미만	150만원 미만	300만원 미만	300만원 이상

위 표에서 확인할 수 있듯이

적게는 100%, 많게는 300%까지 할증됩니다.

 

그리고 비급여 지급 보험금의 금액도

상승되는 할증 폭에 비해 

상당히 적은 수준이라고 할 수 있습니다.

 

즉, 비급여 항목을 많이 이용했던 이력이 있다면

이후에도 많이 이용하게 될 가능성이 크고,

이는 납부해야 하는 보험료의 큰 상승을 의미합니다.

 

3. 짧은 만기(20~30세)의 실비보험 가입자

정확하게 말하면, 20~30세 만기 태아 어린이보험에

실비 특약을 포함한 1~3세대 실비보험 가입자입니다.

 

과거 태어, 어린이보험은

요즘처럼 100세 만기가 드물었습니다.

 

그래서 짧은 만기의 건강보험과

실비를 함께 가입하는 경우가 있었습니다.

 

 

 

그런데 만기가 되면, 실비보험까지 없어지기 때문에

지금이라도 빠르게 전환을 고민하는 경우가 많습니다.

 

하지만 보험료도 굉장히 저렴하고,

보장한도도 굉장히 유리하기 때문에

가급적 기존 실비 유지를 권장드립니다.

 

전환 가입이나 해지 후 재가입을 고려한다면

지금 하는 것이 아니라,

4세대 실비보험의 다음 개정 시점인

2026년까지 기다린 후에 하는 것을 추천드립니다.

 

4. 40대 이전 저 연령 가입자

40대 이전의 저연령 가입자들은

실비 자체 보험료가 높지 않은 연령대로,

 

4세대 전환 가입을 하더라도

월 보험료 절감분이 높지 않습니다.

 

그럼에도 보험료가 훨씬 많이 줄어든다면,

단독 실비 가입이 아닌, 종신보험 및

종합보험과 실비를 함께 가입한 경우일 수 있습니다.

 

만약 위와 같은 경우에 4세대로 전환하고 싶다면,

부분해지 후에 보완 가입하는 것을 추천드립니다.

 

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